▽貯蓄性の高い保隙ほど削減率が高い悲惨なのは、貯蓄性の高い保険。
ここ川年の保険契約者のほとんどが加入しているタイプの定期付終身保険では、10%以上カットされたケースもあります。
つまり、死亡時に1000万円の保険金を支払われるはずだったところを880万円とか、870万円しか支払われないということです。
これが個人年金になると、受け取り年金額が半分近くに削減されるケースもあり、老後が心配で加入した年配者にしてみると、ひどい話です。
これでは堪らないと、解約を申し出ようとすると、今度は「すぐに解約した場合は、ペナルティをとるよ」という規則もつくられました。
保険料収入が減ると、それだけ破綻後の受け皿会社の運用がむずかしくなり、第二の逆ザヤを生むからです。
解約返戻金の削減率は最高で15%。
たとえば終身保険に加入して5年がたった契約なら、一般に解約返戻金は払い込んだ保険料の約7割戻ってきます。
今の予定利率の保険料でいくと支払い総額86万。
xxxxx円に対して、解約返戻金は61万円。
これが15%カットされると51万xxx円。
これが個人年金や養老保険となると、15%カットで削減される金額はもっと大きくなるでしょう。
その点、定期保険や医療保険はもともと掛け捨てですから、解約による損失はゼロ。
気楽なものです。
▽倶験契約者保護機構がついにスケートこうして見ると、重大なことに気が付きます。
実は山一証券や北海道拓殖銀行の破綻で、損失を被った人はほとんどいませんでした。
銀行預金などは(MOO!年3月までは全額保証されることが決まっているからです(それ以降は元金xxxxx万円まで保証。
それ以上はカット)。
これに対して、生命保険のほうはこうした特例もなく、いきなり保険金がカットされてしまいました。
xxxx年の一連の金融破綻で唯一被害者が出たのは、保険だったのです。
実は日産生命の破綻のときに、保険会社の破綻時のルールがきちんとした形ではありませんでした。
それが、証券会社や銀行との大きな差です。
破綻など考えられないほど、今までの経営が順調にいっていたというわけです。
契約者個人に対する「支払保証制度」スタートそのため、xxxx年12月をめどに「保険契約者保護機構」という制度がスタートすることになりました。
これにより、xxxx年3月までは、死亡保障については保険金が保障されることになりました。
日産生命のときは、終身保険について予定利率を下げることで、保険金割れが起こってしまいましたが、こうしたことは解消されそうです。
これに対して、年金保険などは責任準備金をrHOO^保護することになっています。
責任準備金といわれても、よくわからないと思いますが、一言でいうと保険金支払いのために生保会社が積み立てているお金。
金額の目安は解約返戻金程度。
かなりの削減となります。
いずれにしても、それもxxxx年3月までの時限措置。
それ以降はすべて責任準備金の9割。
つまり、すべての保険がカットされてしまうというわけです。
「掛け捨て」なら経営破綻の影響が少ないここまで読んできて、どんなときでも安全な保険商品とはどういったタイプのものなのか、ピンときた人も多いのではないでしょうか。
そうなのです。
日産生命のときも、破綻の影響が全くなかったのは、定期保険と医療保険の掛け捨てタイプのみ。
逆に言うと、長期契約の貯蓄性保険を取り扱わず、掛け捨て保険だけを販売している生命保険会社があったら、そこが一番安全ということになります。
そんな保険会社があるのでしょうか。
そうです。
それが「共済」なのです。
現在、全国的に共済を取り扱っている主な協同組合は4つあります。
一つが農業協同組合(農協=JA)の「xx共済」、そして、労働者向けにスタートした「全労済」、購買生協が基盤の「xx共済」、都道府県別に事業を展開している「県民共済」です。
ただ、4大共済すべてが同じタイプの商品を取り扱っているわけではありません。
4大共済は戦後すぐ事業を開始した「古手グループ」と、xxxx年代から本格的に事業を始めた「新興グループ」の2つに分けられます。
「古手グループ」がーA共済と全労済、「新興グループ」が県民共済とxxxx共済です。
古手グループは歴史的な成り行きもあって、生保会社と同様の貯蓄性商品を取り扱っています。
特にーA共済は生保会社と歩調を合わせて事業を進めてきましたので、取扱高も最大手の日本生命を超える日本一の状況です。
これに対して、全労済は労働組合を中心に活動をしており、そもそものメイン商品が「こくみん共済」の名で親しまれている1年満期で年齢に関係なく掛け金が一律な掛け捨て保険。
2つの共済は違う道をたどって、それぞれ大きくなったのです。
その差が、それぞれの商品構成の違いとなって表れています。
JA共済の商品構成は、長期の貯蓄性保険中心。
この構成比は大手生保会社も同様と思っていいでしょう。
全労済は短期保険の比率が高く、その分経営は安定しているといえるかもしれません。
さらに商品構成がはっきりしているのは、新興グループの県民共済とCO-OP共済。
短期の掛け捨て保険で構成されています。
新発憩が本書で一番にお勧めしたいのは、1年掛け捨て型の共済、具体的には、全労済の「こくみん共済」、県民共済の「生命型」「入院型」、CO-OP共済の「たすけあい」なのです。
ただ、これらの商品は死亡保障額は小さいという欠点があります。
しかし、そもそも死亡保障にはいくら必要なのか。
右肩上がり成長が終わった今、死亡保障にも新発想が必要です。
それについて次章で考えてみましょう。
・組合員の相互扶助を目的としていち「共済」という言葉は何となりよく聞く言葉ですが、「じゃあ、何のことなの」と問かれると、よくわからない人も多いのではないでしょうか。
「共済」とは、組合員が互いにお金を出し合って作られた協同組合が運営する保険事業のことです。
つまり保険という意味では、生保会社や損保会社が扱う保険商品と大きな差はありません。
ただし、組合員の相互扶助を目的につくられた非営利団体が運営している保険ですので、コストが安い分、掛け金(保険料)も安いというのが、最大の特徴になっています。
そもそも共済というものは、紳士の国、イギリスが発祥の地といわれています。
共済の世界組織、国際協同組合同盟もロンドンに設立されていますが、世界最大共済GO(非政府組織)として94カ国225会員が参加しています。
参加メンバーは各国の農協、漁協、生協、森林組合など。
日本でもそうでしたが、農業協同組合のメンバーが、また労働組合のメンバーが、民間の高い保険ではなく、自分たちの生活を守るための必要最低限の保険を、自分たちのために安い掛け金(保険料)でつったというのが発端です。
そのサービスが、出資金を払うことで、誰にでも提供されるようになってきたというのが今の状況なのです。
現在、全国的に共済を取り扱っている主な協同組合は農業協同組合(農協=JA)の「JA共済」、そして、労働者向けにスタートした「全労済」、購買生協が基盤の「CO-OP共済」、都道府県別に事業を展開している「県民共済」の4つになります。
民間の生保会社の経営形態や商品とはどこが違うのでしょう。
まず第一は共済は組合員だけを対象とするのに対し、生保会社は基本的には誰に対しても門戸を開いています。
ですから、共済に加入するときは必ず出資金を払って、組合員にならなければなりませんが、生保会社はとくにそういった支払いは不要です。
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