経営努力は、数字になって現われてくる。
従来からある日本型定期保険の場合、新契約費、維持費、集金費などのいわゆる経費(付加保険料)は0.2%にものぼっており、純粋に保険料に科されているのは約半分の0.6%にすぎない。
それだけ契約者はコスト高の保険料を払っているのである。
一方、Sの変額保険の場合、払い込んだ年数にもよるが純保険料に科される割合は20%台にもなる。
それだけ、経費を削減して契約者が有利となるべく努力しているのだ。
また、集まった資金は、実績のある運用会社に任せている。
もちろん、自社ですべてをパッケージ化して運用することも当然できるが、それよりスキルの高い専門家に一任し、それを集約して顧客に還元したほうが、結果的に会社のためにも顧客のためにもなるという考え方だ。
こうした徹底した合理化で、Sはより高い運用実績を実現しようとしているのだ。
さらに、将来的には、今、アメリカで話題になっている変額年金商品が売り出される可能性も否定できないだろう。
変額年金とは変額保険と同様、契約者がファンドを選択して年金を積み立てるもの。
年金を払い終わる前に契約者が死亡した場合は死亡給付金(デス・ベネフィット) が支払われ、死亡しなかった場合は保険料の払込終了後、契約者の生存期間中、あるいは契約した特定の期間に一定の年金が支払われることになる。
また、当然ファンドの運用実績に応じて、受け取れる金額も変わってくる。
アメリカでこの商品に人気が集まる理由は、実際に年金を受け取るまで、どんなに運用益が出ていても、それに対する課税が繰り延べできるからである。
この税制メリットがあるからこそ、現在、アメリカの生保会社では変額年金が主力商品となっており、退職貯畜契約した人のみが見ることができる。
あのYが破綻したように、Sに100%破綻の心配がないかといえば、さすがにそうとは言いきれない。
そもそも、グローバル・スタンダードな金融市場という考え方自体、競争原理に則ったものであり、どんなに大きな金融機関でも常に破綻の可能性をはらんでいるものなのである。
Sのように世界規模での展開を図り、これまで勝ち残ってきた有数の金融機関においては、その危険性はかなり軽減されていると考えるべきであろう。
それだけのノウハウを持ち、世界中の投資チャンスを見据えて運用しているだけに、ある部分では損失を出すことがあっても、別の局面では必ず、利益を上げているものなのである。
年度こと破綻ということでいえば、今後否応なくグローバル・スタンダードの舞台に立たされる囲内金融機関のほうが、むしろその危険性は高いといえそうだ。
資金を集めるだけ集めたら、外資系生保も日本市場から撤退するのではないか? と心配するむきもあるかもしれない。
かつてバブル期に、外資系証券会社が日本の証券市場の不備をついて巨額の利益を上げ、バブル崩壊とともに撤退したという事実がある。
しかし、生命保険という商品は基本的に、長期にわたって保険料を集め、運用するものである。
そうそう簡単に撤退できるものではないのである。
とくにSは、日本で集めた資金を海外市場で、より効率的に運用することこそあれ、利益は、あくまでも日本の契約者に還元することを目指しているという。
これはそれぞれの国に合わせた運用を行ない、利益はその国の投資家に還元しようということであり、世界的な視点に立ちながらも、マンツーマンで投資家と接していこうという姿勢の現われなのである。
こうした明確な経営指針を持っているだけに、杷憂にすぎないといえる。
Sの変額保険の破綻を心配する他の生保でも変額保険をやっている？S生命やN生命などは以前から「変額保険」を扱っており、その歴史はSより古い。
また、S生命は、S同様、ファンド数を増やす気配だ。
とはいえ今のところ、Sの商品がもっとも優れていると言ってもいいだろう。
たとえばお歳の男性が、死亡保険金1000万円の変額保険に、ω歳払込済で加入した場合、「アセットチョイス」の月々の保険料は1万4650円なのに対し、他社は1万5400〜1万9510円と割高になっている。
しかし、保険料の差はそれほど問題ではない。
それより重要なのは、運用実績である。
各社の運用能力の差によって、受取額には大きな違いが出てくるはずである。
しかしその差が見えてくるには、今しばらく時間がかかりそうだ。
ところで、保険料が安く、実績がよければいいかというと、そうとも言いきれない。
なんといっても、変額保険は、長年にわたってコンサルティングを受けながら運用していかなければならない商品である。
その際、会社の雰囲気や担当者と契約者の人間関係など、感情的な好き嫌いの問題も出てくるだろう。
とにかく、長い間付き合わなくてはならない関係なのだから、そういう感情的な部分も意外と重要なポイントとして押さえておくべきなのかもしれない。
「アセットチョイス」に加入するために必要なものは、払込のための通帳と印鑑のみ。
それ以外は特に必要ない。
そもそも生命保険は契約時に、契約者が生保会社に対して健康状態などの重要な事柄を報告する義務を負っている。
それはSでも同様である。
ただし、Sの場合、却歳以下で基本保険金額が1000万円までなら、この告知も所定の書類に自分で記入するだけの「告知書扱い」という簡単な手続きでOK。
ただし、基本保険金額が高額だったりすると、Sが指定した医師に口頭で告知する義務を負う場合もある。
このようにSの告知義務は、簡単なものから、多少厳しいものまでさまざま。
しかし、どの場合においても、重要な事柄を告知しなかったり、故意に事実を曲げて報告した場合は、告知義務違反となり、契約を解除されることもある。
くれぐれも正しく報告することが必要である。
ちなみに、次のような場合、死亡保険金は支払われないことになっている。
途中保険料が払えなくなったらどうすればいいもし、現在の保険料での払込が困難な場合は「減額」、あるいは「延長定期保険への変更」「払済保険への変更」などの方法もある。
減額月々の保険料を減額する方法。
中途減額は保険金の一部を解約したこととなり、死亡保険金や解約払戻金も少なくなる。
また減額後の保険金額が、Sの定める限度を下回る場合はこの方法がとれないこともある。
延長定期保険への変更保険料の払込を中止して、その時点での解約払戻金を一時払いの定期保険の保険料に充てる。
保険金額が定額の延長定期保険(死亡・高度障害を受けた時だけ保険金が支払われる保険) に変更するという方法。
払済保険への変更保険料の払込を中止して、解約払戻金を一時払い戻しの保険料として、保険期間をそのままにした定額保険に変更する方法。
「アセットチョイス」を担保にお金を貸してもらえるの?解約払戻金の10％以内なら貸してもらえる貸付金利は年4%。
「契約者貸付」という制度がある。
貸付額は解約払戻金の20%以内。
また、貸付金利は年4%で、年単位の契約応当日ごとに元本に繰り入れられることになっている。
ちなみに、返済は貸付金、利息とも、一部あるいは全額の返済がいつでも可能。
ただし、貸付金と同額の積立金が、貸付金が返済されるまでファンドの運用から外されるので、貸付を受けた場合と受けなかった場合とでは、死亡保険金や満期保険金が異なってくる。
もし一時的に貸付を受けても、できるだけ早く返済するように努力すべきであろう。
自動車保険業界の最新動向を紹介します。期待できる自動車保険です。
業界初のリラクゼーション自動車保険が始まります。今一番売れている自動車保険です。
自動車保険の適正化を 図ります。自動車保険の特徴をご紹介するサービスです。
自動車保険を使用する機会が増えています。断然おトクな自動車保険です。
自動車保険の方法をご存知ですか？自動車保険があればかなり良いところまでいけそうです。
自動車保険を笑って続けよう！あなたに合った条件で自動車保険をサポートします。
自動車保険 見積もりだけあれば充分だと感じました。自動車保険 見積もりを導入してみる価値はありますよ！
無料版の自動車保険 見積もりをダウンロードしましょう。芸能人のブログでも紹介されている自動車保険 見積もりです。
自動車保険 見積もりからはシャープな印象を受けました。顧客満足度の高い自動車保険 見積もりを選びましょう！